金融IC卡最早于1985年在法國出現，1995年前後IC卡才在金融領域得(de)到較普遍的應用。在2000年之前，IC卡在金融領域都是以電(diàn)子錢(qián)包等小(xiǎo)額支付應用為(wèi)主，除了在少(shǎo)數(shù)國家(jiā)獲得(de)局部成功外，在絕大(dà)部分地區(qū)的發展狀況不佳。從1999年開(kāi)始，國際卡組織調整了IC卡的發展重點，開(kāi)始大(dà)力推廣借記、貸記卡的IC化，也就是我們現在經常說到的“EMV遷移”。 EMV遷移，就是EUROPAY、MASTER CARD和(hé)VISA等銀行(xíng)卡跨國組織為(wèi)了防止全球日益增長的僞卡欺詐風險，而制(zhì)定了将借記、貸記卡的磁條卡應用向IC卡轉換的計(jì)劃。它是卡片支付介質的一次革命，将對所有(yǒu)卡支付的相關行(xíng)業産生(shēng)重大(dà)而深遠的影(yǐng)響。
    一直以來(lái)，銀行(xíng)使用的銀行(xíng)卡基本上(shàng)都是磁條卡。磁條卡結構簡單，存在許多(duō)技(jì)術(shù)缺陷，如容易破磁化、無安全保護、信息易被讀取和(hé)僞造等。如今磁條卡這些(xiē)技(jì)術(shù)上(shàng)的缺陷正是構成銀行(xíng)卡犯罪的主要因素，犯罪分子可(kě)以很(hěn)容易地通(tōng)過特定設備盜取磁條上(shàng)的數(shù)據，再複制(zhì)到其他卡片上(shàng)進行(xíng)欺詐。這些(xiē)僞卡欺詐行(xíng)為(wèi)會(huì)給銀行(xíng)以及持卡人(rén)帶來(lái)難以挽回的損失。
    IC卡采用的是具有(yǒu)獨立運算(suàn)、加解密和(hé)存儲能力的CPU芯片，其存儲能力大(dà)大(dà)高(gāo)于磁條卡，可(kě)以保存很(hěn)多(duō)持卡人(rén)、發卡銀行(xíng)、消費商戶的相關信息，其安全性較之于磁條卡有(yǒu)相當大(dà)的提高(gāo)。由于IC卡是電(diàn)路結構并具有(yǒu)智能特性，當檢測到多(duō)次密碼錯誤或非法讀取卡內(nèi)信息時(shí)，可(kě)以自行(xíng)毀掉芯片以保護卡內(nèi)數(shù)據。在應用上(shàng)，它與讀卡器(qì)之間(jiān)采用加密的數(shù)據通(tōng)信方式交換數(shù)據，具有(yǒu)很(hěn)強的安全認證機制(zhì)，精密程度遠高(gāo)于磁條卡，大(dà)大(dà)減少(shǎo)了僞卡犯罪的可(kě)能。IC卡的另一個(gè)特點是可(kě)以脫機處理(lǐ)交易，既縮短(duǎn)了客戶的等候時(shí)間(jiān)，又節省了授權的通(tōng)信費用，而且無須複雜的人(rén)工授權，不但(dàn)簡化了交易過程，交易的安全性、速度和(hé)準确性也大(dà)大(dà)提高(gāo)。交易數(shù)據可(kě)用集中通(tōng)信方式與銀行(xíng)交換，大(dà)幅度降低(dī)了對通(tōng)信質量和(hé)通(tōng)信成本的要求。
    IC卡的缺點則是成本較高(gāo)，每張智能IC卡的成本約為(wèi)40元，與目前磁條卡每張0.5元的成本相比，高(gāo)出了80倍之多(duō)。但(dàn)從運營成本來(lái)看，IC卡使用壽命一般在十年以上(shàng)，而磁條卡的标準壽命隻有(yǒu)兩年，因而在單位時(shí)間(jiān)的使用成本上(shàng)，IC卡較之于磁條卡并沒有(yǒu)增加很(hěn)多(duō)。加上(shàng)由于IC卡的可(kě)脫機操作(zuò)性，使得(de)系統的維護成本和(hé)每筆業務的交易成本與磁條卡相比也具有(yǒu)明(míng)顯的優勢。
    到目前為(wèi)止，全球各大(dà)銀行(xíng)卡跨國公司都已經宣布實施EMV遷移。據了解，已經或計(jì)劃遷移的國家(jiā)和(hé)地區(qū)主要集中在歐洲和(hé)亞太區(qū)。歐洲已全面啓動了遷移計(jì)劃，其中英國和(hé)法國積極推進；亞太區(qū)已有(yǒu)日本、台灣、韓國、新加坡、泰國、馬來(lái)西亞、澳大(dà)利亞、新西蘭、香港、菲律賓等開(kāi)始了EMV遷移。從全球範圍來(lái)看，EMV遷移進展不一，大(dà)部分地區(qū)缺乏遷移動力。在高(gāo)欺詐率的國家(jiā)，遷移有(yǒu)利于降低(dī)丢失、盜竊以及僞造卡帶來(lái)的欺詐損失。遷移的進展來(lái)自于多(duō)方面的因素，包括政府的支持、卡聯盟的努力。而在低(dī)欺詐率的國家(jiā)，遷移動力則更加缺乏，EMV投資的回收期更長。這些(xiē)國家(jiā)通(tōng)常擁有(yǒu)發達的通(tōng)訊網絡，通(tōng)過技(jì)術(shù)性手段有(yǒu)效地控制(zhì)欺詐率，包括建立中央網絡系統、100%的授權要求、密碼作(zuò)為(wèi)驗證手段等。如澳大(dà)利亞與加拿(ná)大(dà)，借記卡的欺詐率小(xiǎo)于0.02%，新西蘭的借記卡與信用卡都保持很(hěn)低(dī)的欺詐率。
     因此，無論卡組織如何鼓勵、施壓甚至誘惑，很(hěn)大(dà)一部分國家(jiā)和(hé)地區(qū)的EMV遷移行(xíng)動還(hái)處于評估與試驗階段，大(dà)多(duō)滞後于卡組織的推進步驟。
    随着2005年中國人(rén)民銀行(xíng)發布了中國金融集成電(diàn)路（IC）卡規範（PBOC 2.0），并在北京、上(shàng)海、天津、青島、福州等地開(kāi)始試點工作(zuò)，國內(nèi)主要商業銀行(xíng)已開(kāi)始探討(tǎo)并啓動向IC卡遷移的工作(zuò)，中國至此才真正拉開(kāi)了十多(duō)億張銀行(xíng)磁條卡升級換代的序幕。我國的EMV遷移啓動得(de)較晚，而且運作(zuò)的也比較慢，其主要原因如下：
  *  中國的銀行(xíng)卡事業正在進入一個(gè)高(gāo)速發展的時(shí)期，卡種繁多(duō)、發卡量激增。中國将會(huì)有(yǒu)14億餘張銀行(xíng)卡面臨“換芯”大(dà)革命，所有(yǒu)的用卡設備和(hé)後台程序也要進行(xíng)改造和(hé)更新，這是一個(gè)巨大(dà)的工程。
  *  目前中國還(hái)是一個(gè)借記卡大(dà)國，風險相對較低(dī)。從境內(nèi)市場(chǎng)來(lái)看，目前中國內(nèi)地發行(xíng)的10多(duō)億張銀行(xíng)卡中，絕大(dà)多(duō)數(shù)為(wèi)需要進行(xíng)連線密碼驗證的借記卡，部分貸記卡消費也要求輸入密碼；從境外使用需求來(lái)看，信用卡中國際卡數(shù)量不足一半，而國際卡持卡人(rén)的境外消費筆數(shù)也有(yǒu)限，發卡行(xíng)的遷移動力不足。   
  *  成本過高(gāo)是一大(dà)障礙。除了卡片本身的置換成本外，POS、ATM和(hé)處理(lǐ)系統的升級也需要一定的費用。對于中國而言，近百萬台POS和(hé)14億多(duō)張卡片的技(jì)術(shù)更新以及配套人(rén)員的培訓、系統升級的費用至少(shǎo)需要數(shù)百億元。換卡的成本究竟是轉嫁給消費者還(hái)是由銀行(xíng)承擔？以前人(rén)們可(kě)以免費領用銀行(xíng)卡，升級後，增加的卡片成本必然使得(de)銀行(xíng)改變收費政策，如何确定銀行(xíng)卡的使用成本也是銀行(xíng)必要考慮的問題。
  *  我國地域廣闊、機構繁多(duō)、資金不足，加之十幾億國民對智能IC卡的認識和(hé)接受程度低(dī)。相比之下，一些(xiē)小(xiǎo)的發達國家(jiā)EMV遷移速度比我國快也是必然的。
    我國實施EMV遷移的動力，主要是出于以下考慮：
  *  從“風險轉移”政策的考慮。根據國際卡組織的“風險轉移”政策規定，如果發生(shēng)僞卡欺詐，那(nà)麽造成風險後果将由發卡行(xíng)、收單行(xíng)中未實現遷移的一方全部承擔。因此為(wèi)降低(dī)我國外卡收單的風險損失，首先從外卡收單受理(lǐ)環境及收單行(xíng)的系統改造向EMV遷移，是十分緊迫且必要的。
  *  降低(dī)僞卡欺詐率的考慮。目前我國僞卡欺詐風險損失金額雖然不高(gāo)，但(dàn)逐年上(shàng)升的趨勢已引起各界關注。而且在歐洲和(hé)亞太地區(qū)周邊國家(jiā)已實現或正在實施EMV遷移計(jì)劃後，勢必造成國際銀行(xíng)卡犯罪集團向我國內(nèi)地轉移的趨勢，緻使我國僞卡欺詐率上(shàng)升，形勢不容低(dī)估。
  *  銀行(xíng)卡多(duō)應用的考慮。當前全球範圍內(nèi)正積極提倡智能卡的多(duō)樣化服務，将公交卡、電(diàn)信卡、銀行(xíng)卡等各種功能服務融合，以實現真正意義上(shàng)的"一卡通(tōng)"。
  *  向國際标準靠攏的考慮。中國人(rén)民銀行(xíng)在97年參照EMV96标準制(zhì)定頒布了PBOC1.0行(xíng)業标準，現在的PBOC2.0在EMV2000标準上(shàng)重點定義了借記/貸記應用及相關的安全認證機制(zhì)，以确保銀行(xíng)卡在聯機/脫機使用的安全。因此，向國際标準靠攏，規範我國銀行(xíng)IC卡應用與國際接軌，是我國銀行(xíng)卡EMV遷移實施工作(zuò)的基礎。
 
     在此背景下，“分步驟、局部性實現EMV遷移”的思路為(wèi)大(dà)多(duō)國內(nèi)銀行(xíng)業所認同。我國目前進行(xíng)EMV遷移的策略是“先标準、後試點；先收單、後發卡；先外卡、後內(nèi)卡”。
    “先标準、後試點”是指在PBOC2.0的基礎上(shàng)，進一步規範我國境內(nèi)發行(xíng)和(hé)使用的銀行(xíng)IC卡，通(tōng)過不同的應用試點來(lái)考察是否有(yǒu)使我國銀行(xíng)、商戶和(hé)持卡人(rén)都能共赢的有(yǒu)效模式。
    “先收單、後發卡”是指根據各國EMV遷移的實施經驗，一般先實施受理(lǐ)市場(chǎng)的EMV遷移改造工作(zuò)。在北京、上(shàng)海等外國人(rén)刷卡消費多(duō)的城市改造收單市場(chǎng)，以滿足外國人(rén)持EMV标準的銀行(xíng)IC卡進行(xíng)消費的實際需求，并有(yǒu)效防止外卡僞卡欺詐，抵禦國際銀行(xíng)卡組織因實施風險轉移政策給我國外卡收單機構造成的風險損失。在受理(lǐ)市場(chǎng)EMV遷移改造到一定程度後，各行(xíng)發行(xíng)銀行(xíng)IC卡就有(yǒu)了一定的受理(lǐ)環境基礎。
    “先外卡、後內(nèi)卡”是指我國國內(nèi)各商業銀行(xíng)可(kě)先發行(xíng)符合EMV标準的國際卡，待國內(nèi)銀行(xíng)IC卡受理(lǐ)環境進一步完善後，再發行(xíng)人(rén)民币銀行(xíng)IC卡。
 
     我國金融業對外開(kāi)放的進程迫使國內(nèi)銀行(xíng)界認識到EMV遷移已是一種無法回避的選擇。據粗略測算(suàn)，2008年北京奧運會(huì)和(hé)2010年上(shàng)海世博會(huì)将會(huì)給中國內(nèi)地帶來(lái)上(shàng)千億元的消費收入，屆時(shí)對符合EMV标準的外卡的受理(lǐ)能力和(hé)可(kě)能面臨的收單風險，是國內(nèi)銀行(xíng)不得(de)不考慮的現實問題。同時(shí)，已在全球呈蔓延之勢的EMV遷移，無形中将更多(duō)的風險轉移到非EMV化的地區(qū)，加之國內(nèi)銀行(xíng)發行(xíng)的國際卡和(hé)貸記卡數(shù)量迅猛增加，我國銀行(xíng)卡的EMV遷移工作(zuò)已刻不容緩。EMV遷移是新技(jì)術(shù)取代舊(jiù)技(jì)術(shù)的表現，是世界範圍內(nèi)支付市場(chǎng)發展的必然趨勢。