第二屆中國電(diàn)子金融發展年會(huì)今天在北京開(kāi)幕。西安交通(tōng)大(dà)學經濟與金融學院李琪教授就“改革創新，全面發展中國金融電(diàn)子商務”進行(xíng)演講，以下為(wèi)部分演講內(nèi)容。
      【李琪】在我們大(dà)力發展金融業電(diàn)子商務的時(shí)候，我們兩手都要硬。第一是鼓勵，第二是監管。
      技(jì)術(shù)采用、商務戰略、人(rén)才問題。如果和(hé)發達國家(jiā)進行(xíng)比較，我們真正在金融電(diàn)子商務這個(gè)領域裏面，我們最缺的是什麽呢？一定是人(rén)才。從政策制(zhì)定、法規制(zhì)定、商務模式産生(shēng)、應用，歸根結底是人(rén)才問題，對于中國這麽大(dà)的主體(tǐ)，如果沒有(yǒu)高(gāo)層次的理(lǐ)論聯系實際人(rén)才，我們一切都是不能實現的。
      電(diàn)子商務的發展對于銀行(xíng)提出了需求和(hé)挑戰，應用系統綜合化，基礎信息整合、數(shù)據集中，數(shù)據倉庫及決策支持系統建設，更加注重電(diàn)子商務生(shēng)态環境建設。信息化專家(jiā)周宏仁主任的觀點是，電(diàn)子商務應該是“三可(kě)”，第一個(gè)是可(kě)信，第二個(gè)是可(kě)行(xíng)，這個(gè)可(kě)行(xíng)講的是電(diàn)子支付要可(kě)行(xíng)，第三是可(kě)靠，是講安全的。這就是電(diàn)子商務的生(shēng)态，金融是電(diàn)子商務的生(shēng)态最重要的一個(gè)方面。同時(shí)，它本身又是電(diàn)子商務重要的支撐。
      我們的電(diàn)子商務與社會(huì)的變化還(hái)存在着巨大(dà)的差距，面臨着重大(dà)的挑戰。如果拿(ná)全球受歡迎的網上(shàng)銀行(xíng)來(lái)比較，我們中國的商業銀行(xíng)可(kě)能确實隻有(yǒu)60%、70%，甚至還(hái)要低(dī)。于是，我們的銀行(xíng)業要怎樣發展、怎樣創新呢？以中美銀行(xíng)進行(xíng)比較，我們會(huì)發現從環境的差異到政策、系統，我們都有(yǒu)很(hěn)多(duō)值得(de)學習和(hé)借鑒的部分。
      那(nà)麽，有(yǒu)一個(gè)落腳點，就是“沒有(yǒu)信用消費的良好環境，電(diàn)子商務發展就沒有(yǒu)牢固的基礎”。我們的金融有(yǒu)自己的所謂認證系統，但(dàn)是如果它不和(hé)社會(huì)化結合起來(lái)，那(nà)對整個(gè)社會(huì)的電(diàn)子商務或者是經濟支持是遠遠不夠的。 
      網上(shàng)銀行(xíng)的服務，我們說主要體(tǐ)現在這幾個(gè)方面：第一，3A服務，第二，全方位的電(diàn)子化運營與管理(lǐ)，通(tōng)過傳統模式提供優質服務，從傳統商業銀行(xíng)轉變為(wèi)提供個(gè)性化、人(rén)性化、人(rén)際化、标準化服務。網上(shàng)銀行(xíng)面臨着嚴重的傳統觀念的挑戰、技(jì)術(shù)成本的挑戰、廣泛客戶群體(tǐ)獲得(de)的挑戰、自由競争的挑戰、為(wèi)中小(xiǎo)企業和(hé)廣大(dà)個(gè)人(rén)消費的需求挑戰。
      我們的預測是，中國的商業銀行(xíng)應該是朝着多(duō)渠道(dào)、多(duō)功能的方向發展，支付手段多(duō)樣化、電(diàn)子貨币一卡多(duō)用，客戶服務完善。安全從CA到PKI功能邁進。合作(zuò)建立全方位的網上(shàng)金融服務中心，與計(jì)算(suàn)機提供商業、網絡通(tōng)信服務商、資訊科技(jì)服務商等其他非銀行(xíng)服務機構合作(zuò)經營共同發展。
      那(nà)麽，我們的工、農、中、建這幾大(dà)，我們的商業銀行(xíng)，都有(yǒu)了我們的網上(shàng)銀行(xíng)。但(dàn)是，如果要拿(ná)社會(huì)的需要和(hé)高(gāo)标準的服務來(lái)要求，确實差距還(hái)很(hěn)大(dà)。我們歸納主要問題有(yǒu)：第一，安全問題。第二，産品匮乏。第三，顧客面窄。第四，互聯性差。第五，技(jì)術(shù)還(hái)不夠方便。比如說我們今年年底3G要推出了，怎樣在這樣的平台上(shàng)提供金融支持？第六，支付不利。第七，盈利性差。 
      那(nà)麽，我們認為(wèi)銀行(xíng)業的發展應該考慮這些(xiē)方面：
      第一，轉變思想觀念，主要面向市場(chǎng)服務。
      第二，在制(zhì)度和(hé)機制(zhì)上(shàng)進行(xíng)創新。
      第三，開(kāi)拓各類商務活動服務的銀行(xíng)業務。
      第四，充分利用網絡開(kāi)展支付中介等社會(huì)服務。
      第六，與我們的第三方支付等等企業合作(zuò)共赢。
      第七，開(kāi)展為(wèi)企業和(hé)個(gè)人(rén)服務的銀行(xíng)理(lǐ)财。
      在這個(gè)基礎上(shàng)，我們提出大(dà)力開(kāi)展證券電(diàn)子商務的宣傳活動、加強證券業政府規範和(hé)支持的力度，積極發展基于網絡的證券理(lǐ)财服務。在這個(gè)方面，我們應該保護正規的從業者，不管是企業還(hái)是個(gè)人(rén)，防範風險的發生(shēng)。比如說我們認為(wèi)不能讓存款低(dī)于一定數(shù)目的人(rén)從事證券業，那(nà)是危險的，那(nà)是把低(dī)收入的小(xiǎo)散民拉到了證券市場(chǎng)，他們應該不允許進入。
      關于保險業，在這方面我們國家(jiā)發展空(kōng)間(jiān)巨大(dà)，是這三大(dà)塊裏面最弱勢的一塊。我們看這個(gè)數(shù)據，07年的統計(jì)，中國隻占保險電(diàn)子商務全球的1.4%，這與我們經濟排第三的地位不相符合。所以，我們建議采取大(dà)量的措施，改變保險業電(diàn)子商務的嚴重的落後面貌。