歐洲萬事達維薩組織（EMV）決定，從2005年起在歐洲不再對目前仍使用的磁條卡因多(duō)種虛假、僞卡造成的損失承擔相應責任，這就意味着從2005年起歐洲的銀行(xíng)磁條卡将全部轉為(wèi)智能卡。随着國際間(jiān)經濟交流的增加，中國正加速融入國際經濟體(tǐ)系，銀行(xíng)卡标準規範的國際接軌已成為(wèi)中國銀行(xíng)卡産業發展的必由之路。現在，中國銀聯正在積極研究新标準的銀聯卡，并積極推動向EMV标準遷移，銀行(xíng)卡必将步入智能時(shí)代。
EMV遷移大(dà)勢所趨
随着銀行(xíng)卡用戶的大(dà)量增加，智能卡的優勢迅速出現。而全球的銀行(xíng)都在将磁條卡升級成芯片，這就是國際上(shàng)的“EMV遷移”。EMV标準是世界主要信用卡聯合體(tǐ)Europay、MasterCard和(hé)VISA創立于1993年，于1996年修訂定義了銀行(xíng)用CPU卡的協議、數(shù)據和(hé)指令，提供了除卡內(nèi)部保護機制(zhì)之外的附加安全措施。2000年又對标準進行(xíng)了升級，使其具有(yǒu)更好的多(duō)功能性和(hé)安全性。
在2005年前，歐洲支付國際組織的67%的卡片（約2億張）都将轉化為(wèi)符合EMV标準的智能卡，67%的收單系統将完成EMV标準改造；中東地區(qū)的銀行(xíng)協會(huì)與信用卡組織要求2005年後如銀行(xíng)發行(xíng)IC卡，必須符合EMV标準；而拉丁美洲則将上(shàng)述要求提前至2004年；在亞太地區(qū)，日本和(hé)馬來(lái)西亞等國已要求在2005年起發行(xíng)的信用卡須符合EMV标準。與此同時(shí)，國際組織采取各種激勵與懲罰措施促進會(huì)員銀行(xíng)向IC卡和(hé)EMV方向遷移。如MasterCard國際組織為(wèi)了能夠在全球支付業中推廣和(hé)采用智能卡技(jì)術(shù)，要求所有(yǒu)會(huì)員銀行(xíng)都需在2006年1月前采用IC卡技(jì)術(shù)；MasterCard國際組織與VISA國際組織規定，在國際交易中如發卡行(xíng)未采用符合EMV标準的智能卡，而收單行(xíng)已進行(xíng)了終端機具的EMV改造，則對于收單行(xíng)的手續費降低(dī)萬分之十，而發卡行(xíng)增加萬分之十的手續費。
國際組織制(zhì)定的2008年前的信用卡IC化計(jì)劃也将影(yǐng)響到我國各商業銀行(xíng)的信用卡發行(xíng)模式與卡片發展規劃，特别是衆多(duō)的銀行(xíng)卡與行(xíng)業卡的結合及銷售折扣點的電(diàn)子票(piào)證應用及電(diàn)子錢(qián)包小(xiǎo)額支付功能的開(kāi)發，也要求逐漸進入智能卡領域。
統計(jì)數(shù)據顯示，到2003年末，我國銀聯基本實現了在地市級以上(shàng)城市實現銀行(xíng)卡跨行(xíng)通(tōng)用的目标,全國各類銀行(xíng)發卡6.1億多(duō)張。全年實現銀行(xíng)卡跨行(xíng)交易12億筆,交易金額3805億元,分别比2002年增長90．4%和(hé)112．2%。這說明(míng)，我國銀行(xíng)卡已經進入快速成長期，而幾年後就要到來(lái)的2008年奧運會(huì)和(hé)2010年世博會(huì)，更會(huì)将我國銀行(xíng)卡産業推入到一個(gè)前所未有(yǒu)的高(gāo)速發展時(shí)期。
央行(xíng)一位官員在接受媒體(tǐ)采訪時(shí)曾透露，由于國際上(shàng)正在普及EMV的安全認證，市場(chǎng)上(shàng)正在使用的磁條卡将逐漸被智能卡所取代，導緻一些(xiē)國際上(shàng)專門(mén)針對磁條卡的犯罪出現了向中國內(nèi)地轉移的趨勢。EMV遷移除了可(kě)以防止信用卡欺詐外，另一個(gè)真正的動力還(hái)來(lái)源于智能卡可(kě)以通(tōng)過采用多(duō)應用卡技(jì)術(shù)為(wèi)用戶提供增值服務和(hé)提供不同的個(gè)性化服務。根據高(gāo)盛公司的預測報告，北京取得(de)奧運舉辦權後，入境旅客的消費将會(huì)高(gāo)達600億美元，但(dàn)保證這一數(shù)字的前提是持卡消費的暢通(tōng)無阻。
持卡安全得(de)以提高(gāo)
在全球信用卡欺詐交易額已占到年總交易額1.5%的現在，國際上(shàng)采取的主要應對措施就是大(dà)力普及EMV的安全認證，磁條卡将逐漸被智能卡所取代。
中國銀聯在2002年末對國內(nèi)部分銀行(xíng)進行(xíng)了IC卡遷移計(jì)劃的傾向性調查，參與調查的各銀行(xíng)普遍認為(wèi)密碼和(hé)身份認證制(zhì)度能夠在一定時(shí)期內(nèi)防範僞卡欺詐，随着僞卡集團作(zuò)案水(shuǐ)平的提高(gāo)和(hé)手法的多(duō)樣化，密碼制(zhì)度将保證不了磁卡的安全，發展安全度較高(gāo)的IC卡産品是必然趨勢；同時(shí)所有(yǒu)參與調查的銀行(xíng)都認為(wèi)銀行(xíng)卡IC化是今後銀行(xíng)卡的發展趨勢，但(dàn)卻普遍認為(wèi)當IC卡成本降到銀行(xíng)可(kě)以承受的時(shí)候才是銀行(xíng)卡真正走向IC卡的開(kāi)始。
據初步計(jì)算(suàn)，在我國，目前因銀行(xíng)卡犯罪帶來(lái)的損失每年超過1億元。萬事達卡國際組織資深副總裁兼大(dà)中華區(qū)總經理(lǐ)馮炜權認為(wèi)，除了持卡人(rén)自身的安全意識外，更重要的問題是磁條卡技(jì)術(shù)自身的缺陷，犯罪分子可(kě)以很(hěn)容易地通(tōng)過設備盜取磁條上(shàng)的資料，再複制(zhì)到新的卡片上(shàng)，而這已經構成了銀行(xíng)卡犯罪的主要因素。
目前IC卡技(jì)術(shù)已經發展得(de)相當成熟，并具備了磁條卡無法比拟的技(jì)術(shù)優勢。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有(yǒu)獨立運算(suàn)、加解密和(hé)存儲能力，所以安全性能更高(gāo)。并且，芯片卡的複制(zhì)難度比磁條卡大(dà)，使得(de)信用卡僞盜變得(de)更加困難。在應用上(shàng)，智能IC卡與讀卡器(qì)之間(jiān)還(hái)可(kě)以采用加密的數(shù)據通(tōng)信方式交換數(shù)據，具有(yǒu)很(hěn)強的安全認證機制(zhì)，這也會(huì)大(dà)大(dà)減少(shǎo)僞卡犯罪的可(kě)能。
智能卡作(zuò)為(wèi)現代個(gè)人(rén)信息工具，除了使用傳統的加密算(suàn)法及各種安全措施以确保卡片的安全性之外，還(hái)可(kě)以拓展生(shēng)物識别技(jì)術(shù)的應用，使簡捷、安全、高(gāo)效的信息安全認證得(de)以實現，并且更容易普及開(kāi)來(lái)。
同時(shí)，我國政府從國家(jiā)信息安全的角度出發，則希望能夠使用由中國企業設計(jì)的IC卡芯片。國務院出台的文件明(míng)确規定，鼓勵中國科研單位與高(gāo)科技(jì)企業加快培養具有(yǒu)自主知識産權的IC卡設計(jì)能力，加快IC卡産品的産業化進程。目前，我國的智能卡企業已研制(zhì)開(kāi)發生(shēng)産出IC卡操作(zuò)系統、IC卡集成電(diàn)路芯片，也完成了如模塊生(shēng)産、各類讀寫卡設備與機具的研發及産業化配套，從而促進了我國智能卡産業的發展。
增值服務有(yǒu)效提升
EMV遷移能夠提高(gāo)銀行(xíng)卡的增值和(hé)個(gè)性化服務能力，向EMV标準智能卡的轉換能夠為(wèi)金融機構開(kāi)發多(duō)功能支付卡片提供機會(huì)。智能卡的應用，能夠把持卡人(rén)的個(gè)人(rén)信息寫入芯片，這樣就可(kě)以提高(gāo)傳輸個(gè)人(rén)信息的準确度，有(yǒu)利于個(gè)人(rén)身份認證。網上(shàng)身份認證和(hé)卡信用消費的推行(xíng)将使得(de)智能IC卡在金融支付系統中發揮更大(dà)的作(zuò)用。就是說，在确認了網上(shàng)的身份之後，就可(kě)以提供相應的服務，包括賬戶查詢、轉賬，甚至有(yǒu)可(kě)能會(huì)實行(xíng)網上(shàng)實時(shí)支付等個(gè)性化增值服務。
通(tōng)過IC卡遷移還(hái)可(kě)帶動小(xiǎo)額支付應用發展，使國內(nèi)金融支付體(tǐ)系形成一個(gè)整體(tǐ)，資源共享，形成合力，相互促進，同時(shí)還(hái)可(kě)進行(xíng)行(xíng)業合作(zuò)。比如中國銀聯與相關各方正在設想将社保卡與銀行(xíng)卡進行(xíng)綁定支付，以便醫(yī)保範疇內(nèi)的費用從個(gè)人(rén)醫(yī)保賬戶上(shàng)扣除，自費部分可(kě)從與社保卡綁定的銀行(xíng)卡上(shàng)扣除；另外，中國銀聯還(hái)将積極支持相關城市的“城市一卡通(tōng)”建設，為(wèi)成員銀行(xíng)推進金融IC卡應用提供支持。目前，銀聯新系統在設計(jì)時(shí)就要求支持對IC卡交易的處理(lǐ)，包括PBOC電(diàn)子錢(qián)包/電(diàn)子存折交易和(hé)EMV交易的處理(lǐ)，後者涵蓋了遵循國際卡組織标準的EMV交易和(hé)國內(nèi)正在制(zhì)定的PBOC借記/貸記應用交易兩大(dà)類。據稱，銀聯新系統相關規範（包括IC卡方面內(nèi)容）已經起草完畢。
在我國，智能卡目前已經在交通(tōng)、公用、電(diàn)信、社保、金融、旅遊、工商等10多(duō)個(gè)行(xíng)業得(de)到廣泛應用，并延伸到人(rén)們生(shēng)活的各個(gè)方面，特别在交通(tōng)和(hé)社會(huì)公用領域發展迅速且潛力巨大(dà)。目前北京、上(shàng)海、南京、廣州、沈陽、鞍山(shān)等大(dà)中城市相繼建設了智能卡公交自動收費系統，許多(duō)城市還(hái)發展了針對公共交通(tōng)、水(shuǐ)、電(diàn)、煤氣、供熱預付費等多(duō)項功能的多(duō)用途城市通(tōng)卡，給居民生(shēng)活帶來(lái)極大(dà)方便。
随着智能卡的推行(xíng)，銀行(xíng)卡也正進入日益深入的個(gè)性化時(shí)代。比如光大(dà)銀行(xíng)發行(xíng)了陽光國際旅行(xíng)卡，方便短(duǎn)期出國需求；上(shàng)海銀行(xíng)推出了中國移動VIP申卡，宣稱為(wèi)中國第一張用戶無風險信用卡；民生(shēng)銀行(xíng)則開(kāi)發出國內(nèi)首張房(fáng)産聯名卡?D--民生(shēng)中廣安居卡，将借記卡和(hé)房(fáng)産業務整合在一起。據Visa估計(jì)，從2004年開(kāi)始，中國內(nèi)地信用卡每年将獲得(de)80%至100%的增長。
國際卡組織大(dà)力推進EMV遷移，是卡支付介質的一次革命，這對整個(gè)卡支付産業将産生(shēng)重大(dà)而深遠的影(yǐng)響。讓全球各地的持卡人(rén)到中國可(kě)以無障礙支付，中國的持卡人(rén)到世界各地也能無障礙支付，這是發展的必然。而要實現這一目标，相關部門(mén)還(hái)要盡快确認中國銀行(xíng)業的智能卡遵循标準，積極推動EMV遷移，為(wèi)中國銀行(xíng)卡盡快融入國際社會(huì)奠定基礎。
